“Se eu investir R$70 por mês para meu filho que acabou de nascer, quando ele atingir 40 anos de idade, terá mais de R$1 milhão, independentemente do tipo de investimento. Pode ser uma poupança, título do governo ou previdência privada de renda fixa, ou seja, sem nada agressivo.” Essa afirmação é de Reinaldo Domingos, autor do livro Terapia financeira, que mostra uma metodologia para ajudar as pessoas a atingirem a independência financeira.

Mas, nem todo mundo consegue começar a investir tão cedo assim e, mesmo aqueles que têm a sorte de possuir pais ou avós abrindo uma caderneta de poupança em seu nome, veem os depósitos minguando com o passar do tempo. E, se o investimento sobreviver, quando a pessoa completar 16 anos, o valor depositado poderá ser transformado na entrada de um carro usado ou, para desespero dos pais, de uma moto nova.

Regras da aposentadoria – É mais provável que você possa contar somente consigo mesmo e com seu dinheiro suado de cada mês para cuidar de sua aposentadoria. No entanto, há dinheiro e dinheiro. Existe aquele que você gasta em seu dia a dia e o que guarda, e ambos precisam ser separados:

• Caso precise usar o valor de aplicação dentro de um ano ou menos, invista-o de forma que ele possa facilmente ser transformado em dinheiro vivo, como em poupança e fundos que retenham pouco imposto.
• Se for utilizar o montante no período de dois a cinco anos, dê preferência a fundos de longo prazo, Certificado de Depósito Bancário (CDBs) ou Tesouro Direto.
• Caso não necessite do dinheiro dentro dos próximos sete anos, no mínimo, pode aplicá-lo em ações e fazer um belo fundo de aposentadoria.

Lembre-se de que você irá precisar de muito mais dinheiro que seus avós – hoje, as pessoas vivem muito mais, e seu fundo de aposentadoria tem de refletir isso. Considere que seus investimentos serão utilizados até seus 90 e tantos anos. Se você adicionar a inflação esperada para o período, terá números completamente diferentes. Uma pesquisa realizada recentemente pelo jornal norte-americano New York Post afirma que as pessoas que estão para se aposentar, em Nova Iorque, podem fazê-lo com um pé-de-meia de US$548 mil. Agora, quem está apenas começando sua carreira necessita de pouco mais de US$3 milhões quando chegar lá.

Para saber quanto e no que aplicar, é indispensável planejar, como diz Reinaldo: “Qual é o seu objetivo? Que tipo de investimentos quer fazer? A ideia é comprar uma bolsa nova ou uma TV, daqui a um ano, no máximo, o dinheiro não deve ir a lugar algum a não ser para uma poupança. Independentemente da idade, preciso saber o quanto devo poupar hoje. Para isso, a conta é sempre inversa, primeiro, o quanto posso guardar e, segundo, qual é o valor que eu quero ter lá na frente e para que. Isso é básico. Se sei para onde vou e o porquê, saberei o que e como fazer”.

Para tanto, é necessário ter um orçamento organizado na ponta do lápis. Saber quanto você ganha (essa é a parte fácil) e gasta (complicado) em cada mês é fundamental para descobrir qual é o valor que pode ser colocado em seu fundo de aposentadoria e quanto destinar a outros gastos. A maneira mais fácil de você determinar quanto gasta é utilizando o dinheiro. Sim, isso não é nada simples, especialmente quando certas empresas exigem que você coloque suas contas no débito automático – essa prática fere o Código do Consumidor, mas é comum. Então, a alternativa é somar todas as contas do mês e tirar um dinheirinho para o que é gasto na semana, como: combustível, supermercado, padaria, etc. Assim, você vai poder controlar essas contas que não costumam aparecer, mas que são responsáveis por incontáveis furos no orçamento.

Ao fazer essa análise, você vai perceber que não está sobrando tanto dinheiro no fim do mês quanto gostaria ou precisava. Em vez de se desesperar, pense que, pelo menos, agora você sabe exatamente qual é a sua situação e pode criar um plano para conter gastos e aumentar os recursos disponíveis.

Organize suas finanças – Vários livros e especialistas em finanças pessoais sugerem que as pessoas separem o quanto antes um dinheiro para eventuais emergências. Você não precisa adiar o começo de seu pé-de-meia para a aposentadoria (lembre-se da mágica dos juros compostos: quanto mais cedo iniciar, melhor), mas, no começo, destine também alguns trocados para seu fundo de emergência. O ideal é que nele haja uma quantia suficiente para ficar de quatro a seis meses sem trabalhar. Como você já sabe quanto gasta por mês, basta multiplicar esse valor por quatro, cinco ou seis. Mantenha esse dinheiro em um investimento que tenha bastante liquidez. Afinal, emergências não avisam quando vão aparecer, e você tem de estar pronto para sacar esse recurso quando quiser. Assim que conseguir conquistar o valor desejado, esqueça esse fundo. Deixe ele lá e se concentre no que é necessário para sua aposentadoria e gastos a curto prazo. Imagine que seu fundo de emergência é como um extintor: você precisa dele em sua casa, mas não vai comprar um todo mês. Portanto, tenha ele lá e vá atrás do restante da mobília.

Fazendo seu pé-de-meia – Agora que você sabe quanto sobra por mês, pode calcular o valor necessário para se aposentar com conforto. Vários sites oferecem essas simulações, como os de bancos, financeiras e sites especializados, a exemplo do Disop, de Reinaldo.

O autor afirma que, se você pode planejar sua aposentadoria a longo prazo, mais de dez anos, pode apostar na previdência privada, até mesmo pelas regras de tributação porque, acima desse período, pode-se pagar taxas regressivas, que chegam a 10% do rendimento para imposto de renda. “Isso vale tanto para uma criança que não tem nem um mês de vida quanto para um adulto de 40 anos. Na verdade, não há uma faixa etária para quem quer investir. Se você já tem um sonho, um objetivo traçado, sabe o quanto ele custa no valor de hoje, já pode começar a poupar dentro de seu orçamento”.

Já a norte-americana Christine Fahlund, planejadora financeira da T. Rowe Price, acredita que, quando se é jovem, abaixo dos 35 anos, o ideal é tentar poupar de 10% a 15% do que se ganha para a aposentadoria. Mas onde aplicar? Depende de quanto tempo você tem até se aposentar. De qualquer maneira, não é aconselhável manter todo o dinheiro que guardou para os anos de bingo e chazinho em um só lugar. A melhor opção é manter ações + previdência privada + um terceiro investimento adequado ao risco que você aceita e ao tempo que o montante vai ficar aplicado.

Reinaldo concorda que o segredo é diversificar, mesmo com os bons resultados apresentados ultimamente pela bolsa: “As ações são mais uma opção de investimento. Não existe certo ou errado. Tudo é uma questão de você optar. Mas o dinheiro que investe em ações não é aquele que pode estar disponível a qualquer momento. Por isso, recomendo o investimento a longo prazo, pois não dá para ficar arriscando e achar que dá para tirar. É por isso que a maioria das pessoas perdeu dinheiro na bolsa, já que pegaram aquele montante de curto prazo e foram para a bolsa e, na hora que ela realizou 40% ou 50%, sentiram a necessidade de tirar o valor aplicado, e aí é que se realiza o prejuízo. Tenho dinheiro em ações e elas estão voltando a se valorizar de novo. Se não mexi nada, então não perdi. O investimento em ações requer muita paciência e, por isso, é importante investir nas de primeira linha. Portanto, pulverize e diversifique seus investimentos”.

Mantendo o plano – É relativamente fácil você começar a planejar sua aposentadoria, a questão é manter-se firme em seu propósito conforme o tempo passa e aquelas coisas da vida começam a aparecer. Assim, é importante criar seu fundo de emergência logo no começo, pois ele pode evitar que você use o que está destinando para frequentar os bailes da melhor idade no primeiro aperto. Discipline-se e continue a cuidar de seu dinheiro.

Para acertar sua vida financeira e ter dinheiro na aposentadoria

• Comece cedo – quanto antes, melhor.
• Calcule seus ganhos e gastos mensais.
• Nos primeiros meses, separe um dinheiro para seu fundo de emergência, aposentadoria e desejos de curto prazo.
• Quando seu fundo de emergência permitir que você passe entre quatro e seis meses sem trabalhar, pare de investir nele.
• Se você for precisar do montante investido em menos de cinco anos, não é aconselhável aplicar em ações.
• Diversifique sua aposentadoria. Tenha sua previdência privada, ações e um terceiro investimento.
• Persevere e continue focado em manter suas contas e ganhos sob controle.

Reinaldo Domingos é fundador do Grupo Confirp, consultor financeiro, contador e pós-graduado em análise de sistemas. Além disso, é criador da metodologia Disop, que ajuda as pessoas a alcançarem a independência financeira, e autor do livro Terapia financeira.

Visite o site: www.disop.com.br